42809259家庭理财
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99琥珀99楼163楼所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。
预定利率的高低和保险产品的价格息息相关，在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费就会越少，相应的产品竞争力也就越强。
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2013年8月5日开始，普通型人身保险实行新费率政策，其预定利率不再限制2.5%标准，而是由各家保险公司根据审慎原则自行决定。一批保险公司率先改革将预定利率2.5%的普通型人身险产品提升至预定利率3.5%-4.0%，保费则瞬间直降30%左右。而年金险的预定利率提高至4.025%，客户的实得利益明显增长。
目前市场上年金险的结构设计往往是以年金作为主险然后附加一个万能账户，每年主险分配的生存年金倘若不领取则会自动进入万能账户进行二次复利收益，市场上在售万能险的保证利率平均水平在3%左右（保证利率写进保险合同，保证+确定给付），最终实际结算利率视保险公司实际经营水平分为低中高三档（非保证），在2016年有好几家公司的万能险产品实际结算利率保持在6.8%~7.2%之间。
万能账户口里的资金调度起来也非常自由与灵活，一般来说账户持有人自申请领取的1~2个工作日内就会到达指定的账户，由此我们可以发现，年金保险+万能账户的组合设计不仅仅满足了资金的安全性考虑，同时在收益性与流动性方面相对其它投资工具具有明显的比较优势。
99琥珀99楼165楼也正是因为险资的利率市场化与监管政策的放宽原因，万能险业务一路突飞猛进。在2015~2016年期间的资产配置荒下，险资一再成为资本市场的注目焦点频频举牌股市。
高速发展的同时也带在潜在的风险与隐患，大保险公司可能通过提高产品利率，以预定期限内的亏损经营来挤压中小型保险公司的市场份额，形成相对垄断的经营局面，而部分新兴保险公司为确保或争取市场空间，也只能被动通过低价亏损经营方能立足与发展，从而形成恶性竞争局面，这对于整个保险市场的良性发展是不利的。
因此，保监会再次收紧政策，不仅仅对年金险的首笔生存金领取时间（必须是保单生效满5年后）、支付限额（每年给付生存金最高不得超过已缴保费的20%）等一系列的限制，同时要求万能险不得再以附加险的形式出现。新的监管政策将于2017年10月1日起实施，对于广大消费者而言，有年金险配置需求的就要抓住当下锁定利率的好机会不要错过！
99琥珀99楼166楼我国人口预期寿命演变：2010第六次人口普查显示数据，我国人口平均预期寿命74.83岁，而根据我国2015年国民经济和社会发展统计公报中显示，现在我国人口预期寿命已达76.34岁（全国平均），上海在2014年的人口预期寿命已达82.29岁。而随着科学与医疗技术的进步，预计50年内人类预期寿命将达90~95岁。
哇哦，统计数据直观的告诉我们，人均寿命在不断的延长，不远的将来长命百岁也有可能是普遍现状。
高兴之余有没有反思一下，长寿究竟是不是一件好事情呢？特别是在财务准备不充分，生存环境不确定的前提之下。
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99琥珀99楼167楼人口结构演变趋势：（我们取1990年，2010年，2040年预期作为样本分析）
1990年人口结构：0-20岁青壮年占比较高，国家计划生育政策执行没多久，还没有产生很大的影响。
99琥珀99楼170楼另外，以下几组大数据也可以佐证我国的人口危机已经悄然到来的事实：
1998年，小学在校人数开始减少；
2003年，黄金劳动力人数开始减少；
2008年，17~20岁男性兵源开始减少；
2012年，育龄妇女人数开始减少；
2014年，总劳动力开始出现负增长；
2015年，光棍危机开始显现；
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99琥珀99楼171楼99琥珀99楼172楼99琥珀99楼173楼99琥珀99楼174楼4，年金保险在资产保全与传承规划中的功用
年金保险在资产保全与传承规划设计中，更多体现在婚姻风险管理与继承风险管理领域。
先来说说婚姻风险管理：
有一个社会现状是有目共睹的，那就是当下社会的离婚率是居高不下。
899琥珀99楼175楼很想说，这种担忧是有必要的，因为这个风险是确实存在可能性的！
我们在考虑给孩子传递财富的时候，一般会采用哪种方式呢？
比较常见的：现金、贵金属（黄金），或者说直接买个房子等。
现金也好贵金属也罢，因为其流通性太方便了，就非常容易就混同为小夫妻的共同财产。
房子类的固定资产相对流动性差一些，但是父母如果在送子女房产时没有配套遗嘱规划或者赠与规划，或者说虽然有考虑到但却在具体利用这些法律工具的时候存在程序不合法也会导致无效，那么不动产就有可能无法达成单方赠与自己孩子的意愿，万一孩子离婚，这些不动产也会沦为小夫妻共同财产。
而一旦定性为夫妻共同财产，就意味着会在离婚时进行分割。
99琥珀99楼176楼那么我们的年金保险就能很好的隔离这种风险，那么反过来问一句，是不是只要投了保单就可以完全规避婚姻风险了呢？当然不是！
前提条件是需要有严谨缜密的逻辑设计并配合相关的法律工具才能达成特殊的规划目标，保单本身也是资产，与不动产一样购买的时间节点、出资人是谁，是否全款，分配生存金是否发生婚内混同，是否有配套遗嘱规划或者赠与规划法律工具等因素都会影响保单资产在离婚财产清算时的产权归属问题。其它如重疾险、终身寿、分红险、万能险与投连险种，只要保单存在现金价值或账户价值都具有同样的内在逻辑。
另外，一些人身属性很强的险种且是牵涉到第三方的保单在离婚财产交割清算时会有特殊的处理原则，比如涉及未成年儿童的保单，在司法实判中是倾向于认定为视同父母对子女的赠与而非夫妻共同财产，因此不被判定为夫妻需分割的财产范围！从而在一定程度上保护了孩子的利益！
99琥珀99楼177楼所以江湖盛传的“保单离婚不分”是有前提条件的，如果投保是以防范婚姻风险为目的，就需要经过特别的规划设计并配套遗嘱规划或者赠与规划法律工具才能实现！
否则，就是空谈！
99琥珀99楼179楼提到资产传承，很多人直觉的认知是为时过早，自个身强力壮年富力强，况且谁拥有了财富的所有权就意味着拥有绝对的话语权与控制权。传承嘛，不过就是身后之事的安排，等到即将风烛残年行将就木的年纪再去安排就好，真的是这样的吗？！
或者说这样的意识与操作方式会不会有风险呢？以下几个问题我们来梳理并分析一下：
A，传承就一定意味着财富控制权的丧失吗？NO！
B，如果发生人身自然属性风险（生老病死残），未经规划的传承安排会不会导致局面失控且违背初衷？
C，怎样的传承规划才可以达成“移产不移权”的目的？
D，传承给后代的资产如何防止二代或三代的婚变风险？
E，传承给后代的资产如何防止二代或三代的挥霍风险？
F，传承给后代的资产如何防止二代或三代的婚外或婚内债务风险？
以上种种的担忧，在我们通过年金保险+赠与规划+遗嘱规划等法律工作的协同增效处理，就可以令您的传承规划事半功倍。
